Пенсионные банковские депозиты: Подробности

Держать деньги дома — не лучшая затея: сбережения, лежащие под матрасом, съедает инфляция. Да и опасность квартирных воров никто не отменял. Гораздо разумнее будет открыть специальный пенсионный вклад. Журнал "Личный бюджет" констатирует, что, несмотря на мизерную пенсию, большинство наших стариков как-то умудряются делать сбережения.

НА ВЫГОДНЫХ УСЛОВИЯХ

Практически во всех банках процентные ставки по подобным вкладам немного, а в некоторых случаях и намного выше, чем по обычным депозитам. Однако такая прибыльная арифметика действует только при размещении небольших сумм. Например, лучшие ставки по класссическим рублевым депозитам доходят до 15%, но, чтобы получать такую доходность, держать на счете нужно не менее 500 000 руб. По пенсионным вкладам более 13,75—14,25% не найти, зато положить на них можно и 500 руб. Аналогичная ситуация и с депозитами в долларах и евро. Таким образом, если удалось накопить приличную сумму, выгоднее открыть обычный депозит. В то же время для сбережений до 20 000 руб. интереснее будет пенсионный вклад.

ПРИ ВЛОЖЕНИЯХ ДО 20 000 РУБ. ставки по пенсионным вкладам в среднем выше, чем по обычным депозитам на 1—2%. Если же речь идет о крупных суммах, ситуация меняется с точностью до наоборот.

Но следует участь, что выгодными условиями для пенсионеров могут похвастаться не все банки. В частности, ставки по пенсионным депозитам Сбербанка России, так любимого нашими бабушками и дедушками, превышают ставки по другим депозитам банка лишь на 0,5—1%. Кроме того, Сбербанк принимает от пенсионеров только рубли, в отличие, например, от МИ-Банка, ОТП Банка и МКБ, которые готовы работать и с долларами, и с евро. Впрочем, любовью лишь к отечественной валюте грешат и некоторые другие кредитные организации: Локо-Банк, Юниструм Банк, Абсолют банк. Определенная доля здравого смысла в этом есть, ведь большинство пожилых вкладчиков открывают специализированные депозиты для перевода пенсии, которая приходит в рублях.

ПРОСТОЙ ПЕРЕВОД

Чтобы получать пенсию на счет в коммерческом банке, иногда достаточно только нанести в него визит, предъявить паспорт и пенсионное удостоверение, подписать договор и заполнить готовый бланк заявления на перевод пенсии на имя начальника управления Пенсионного фонда по месту проживания вкладчика. Сотрудники банка самостоятельно отправят его в ПФР. После оформления необходимых бумаг пенсия начнет автоматически зачисляться на вклад. В частности, такая система действует в банке «АК БАРС».

Но не каждая кредитная организация предоставляет подобную услугу. Так что не исключено, что придется лично наведаться в отделение Пенсионного фонда по месту жительства и написать заявление, указав номер банковского счета.

БЕСПЛАТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Перечень услуг, предлагаемых банками по пенсионным вкладам, не ограничивается только переводом средств. В МИ-Банке по желанию вкладчика ему выдадут бесплатную банковскую карту Visa Electron или Cirrus/Maestro. К ней можно заказать и дополнительную карту, правда, уже за деньги. В МКБ также безвозмездно приобщают пенсионеров к «пластику», выдавая им карты MasterCard International Maestro и MasterCard International Standard. В банке «Приморье» радость от бесплатного пользования Visa Electron омрачает комиссия за снятие наличных в банкоматах и кассах банка — 0,5% от суммы операции.

МОМЕНТЫ ИСТИНЫ

Но прежде чем доверить банку свои кровные, стоит внимательно изучить договор. В нем обязательно должен быть пункт, в котором указано, что банк является участником системы страхования вкладов, а возврат переданных на хранение средств гарантирован в порядке, размерах и на условиях, установленных Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Кстати, страхование распространяется только на вложенные средства, полученный доход государство не вернет. Поэтому пожилым вкладчикам, для которых риск по понятным причинам неприемлем, лучше выбрать депозит с капитализацией процентов. Доход, полученный по таким вкладам, прибавляется к основной сумме депозита.

В договоре также должно быть указано, что банк не вправе уменьшать размер процентной ставки, и прописан порядок досрочного снятия средств. Обычно забравших накопления раньше срока ждут не обещанные золотые горы, а доход по ставке «до востребования», которая может быть мизерной и составлять десятые доли процента. Впрочем, не все банки столь суровы. Например, в НТБ проценты начисляются по истечении 3 месяцев по ставке 5% годовых, по истечении 6 месяцев — по ставке 10% годовых, по истечении 9 месяцев — 11% годовых, что не так далеко от годовой ставки.

Важный пункт — пролонгация договора. Как правило, по окончании срока вклада, если клиент не забрал своих денег, договор продлевается автоматически, без переоформления. Однако не исключено, что продлен он будет уже на условиях «до востребования», что грозит для вкладчика упущенной выгодой. Поэтому перед началом каждой последующей пролонгации лучше все же посетить банк. Ни о чем не беспокоиться могут лишь те, в чьем договоре содержится примерно такая фраза: «С даты окончания срока размещения пенсионного вклада договор считается пролонгированным на аналогичный срок на условиях пенсионного вклада».

Ну и последний в списке, но не последний по значимости момент — доверенность на управление вкладом на еще одного члена семьи или завещательное распоряжение о выдаче сбережений в случае смерти пенсионера любому лицу или государству. Владельцы пенсионных депозитов в основной своей массе люди пожилые, поэтому о печальном стоит подумать заранее.

Процентные ставки по пенсионным депозитам московских банков ежемесячно публикуются в разделе "Финансы" нашего интернет-журнала.