Несколько легальных способов увеличить свою будущую пенсию

Страсти вокруг нового варианта пенсионной реформы не стихают. Эксперты дают разноречивые заключения, ознакомившись с положениями  документа под названием - Стратегия развития пенсионной системы до 2030 года. Правительство РФ уже направило его в Кремль для ознакомления и принятия окончательного решения об изменении отдельных положений действуюшей пенсионной системы.

Как сообщает km.ru, предлагается, например, снижение тарифа накопительной части пенсии до 2% вместо  сегодняшних 6% и повышение нормативного стажа до 40 лет. Частным предпринимателям, нотариусам, адвокатам придется перечислять  в Пенсионный фонд в 2013 году не 26% от годового МРОТ, как принято сейчас, а 26% от двух МРОТ, 2014 году - 26%  от двух с половиной МРОТ и в 2015-м - от трех.

Все это вряд ли может вдохновить  будущих пенсионеров. Похоже, что, как всегда у нас бывает, "спасение утопающих - дело рук самих утопающих" и, вероятно, в предлагаемых обстоятельствах, лучше всего позаботиться о своей пенсии самостоятельно. Конечно, если вы имеете свой собственный бизнес, который будет приносить доход и в длительной перспективе, вам не о чем беспокоиться.

Некоторые наши сограждане уже уяснили, что получать дивиденты с природных ресурсов могут не только избранные, которые становятся в дальнейшем олигархами. Кстати, в этом можно убедиться, заглянув сюда http://www.forbes.ru/article/339295-pribyl-na-raz-dva

Но каковы же более простые легальные инструменты накопления, которыми можно воспользоваться для того, чтобы  увеличить свою будущую пенсию? Их не так много и  не все они одинаково надежны и доходны, но они есть.

Существует Программа государственного софинансирования пенсии. Принять в ней участие могут все россияне без ограничения. Если вы вносите на свой пенсионный счёт 2 тыс. руб. в год, государство вносит равную сумму, в пределах 12 тыс. руб. в год. Таким образом, максимальная сумма может составить 24 тыс. руб. (12 тыс. руб. ваших взносов и столько же — от государства)  плюс инвестиционный доход. Более того, ваш работодатель может выступать третьей стороной программы софинансирования, сумма его взносов не ограничена и не зависит от суммы, внесённой вами.

Банковские депозиты - наиболее распространенный способ инвестирования, в том числе и на длительный срок. Однако банковские депозиты являются   менее доходным инструментом в сравнении с некоторыми другими, поскольку доходность сопоставима лишь с уровнем инфляции.

Банки  стараются стимулировать россиян к долгосрочным накоплениям. Для этого на рынке даже появился специальный продукт — страховой депозит, который включает элементы банковского вклада и накопительного страхования жизни.
Доходность такого инструмента в России варьируется от 7 до 10,5% в год. Как правило, такой депозит открывается сроком до десяти лет и не подлежит пролонгации. Его особенность в том, что вкладчик также заключает договор страхования жизни прямо в банке и размещает некоторую сумму средств на длинный депозит. Более долгосрочного депозитного продукта на рынке пока нет.
 
Выбирая банковский депозит как основной источник  пенсионных накоплений, не следует забывать о том, что система страхования вкладов гарантирует в настоящее время лишь  сумму вклада не превышающую 700 тыс.рублей.  Стоит также обратить внимание на надежность выбираемого банка, а также определиться, в какой валюте открыть депозит, чтобы его доходность была наибольшей.

Вероятно в недалеком будущем систему страхования вкладов, как и пенсионную систему, могут ожидать существенные изменения.  Крупнейшие российские банки сейчас активно пытаются внести изменение в систему страхования вкладов, чтобы в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, вкладчикам выплачивалась только основная сумма вклада, без процентов.  Можно предположить, что произойдет выравнивание ставок депозитов, они  приблизятся к уровню инфляции, может быть, будут чуть выше. В то же время другая инициатива — повышение суммы гарантий выплат по вкладам с 700 тыс. до 1 млн руб., наоборот, может несколько повысить привлекательность этого инструмента.
 
Накопительное страхование  - не новый инструмент инвестирования. В прошлом родители часто пользовались им  для того, чтобы накопить  средства на учебу или другие потребности своих детей. В настоящее время накопительное страхование может стать источником дополнительных средств для увеличения будущей пенсии. Страховые компании предлагают различные программы накопительного страхования. Это - добровольное пенсионное страхование, накопительное страхование жизни. Во втором случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счете клиента.

Суть накопительного страхования заключается в том, что вы длительное время (от 5-ти до 25-ти лет)  платите страховой компании регулярные взносы, чтобы к определенной дате получить крупную сумму. Деньги накапливаются на вашем счете, к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения ваших средств. По окончании срока страхования клиент получает либо единовременную сумму всех накоплений разом, либо пожизненную пенсию. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств.

У россиян, которые родились после 1967 г., пенсионный счёт в ПФР состоит из двух разделов: один — для учёта страховой части пенсии, другой — для учёта накопительной части. Первая находится исключительно в ведении ПФР, поступающие туда средства распределяются по его усмотрению (на текущие выплаты нынешним пенсионерам и инвестиции). А вот накопительной частью мы можем распоряжаться сами — например, перевести её в негосударственный пенсионный фонд или пополнять её самостоятельно (по программе софинансирования).

Российские негосударственные пенсионные фонды работают достаточно эффективно с накопительной частью обязательных пенсионных отчислений. Они также предлагают и индивидуальное пенсионное обеспечение, когда клиент делает отчисления в приемлемом для него объеме, в удобные сроки и самостоятельно выбирает, как он будет получать в дальнейшем пенсию. Инвестиционный доход будет начисляться на ваш счёт, увеличивая размер ваших пенсионных накоплений. Правда, некоторые НПФ вводят ограничения и устанавливают минимальный порог взносов.

При наступлении пенсионных оснований негосударственный пенсионный фонд будет выплачивать вам дополнительную пенсию — а в случае необходимости вы сможете получить накопленные средства, не дожидаясь пенсии.

Тут возможны самые разные варианты: пять лет взносов и затем пожизненная пенсия или десять лет взносов и десять лет пенсионных выплат. Иными словами, клиент решает, сколько он будет платить и получать. Средства на счет можно зачислять ежемесячно, ежеквартально или единовременно любым удобным способом. Размер, периодичность и продолжительность поступления пенсионных взносов должны обеспечить накопления, которые к моменту выхода работника на пенсию гарантируют выплату пожизненной пенсии в размере не ниже пенсии, установленной государством.

Выйдя на пенсию, человек может забрать свои накопления полностью или получать из имеющейся суммы регулярные выплаты в течение выбранного им срока — в качестве дополнительного пенсионного пособия. Второе решение более выгодное, т.к. на оставшуюся на счёте сумму будут начисляться проценты. Выплаты производятся до тех пор, пока на счёте есть деньги. Возможны пожизненные выплаты.

Можно вложить средства в надежную управляющую компанию, которая работает с паевыми фондами.  Через них можно инвестировать как в самые безумные рисковые активы по всему миру, так и в очень консервативные инструменты типа суверенных или корпоративных облигаций, надежность которых относительно высока. Эти фонды бывают открытыми и закрытыми, некоторые фонды существуют уже порядка 10–15 лет, а некоторые создаются на короткий срок. При этом порог входа в ПИФы невелик — можно оперировать суммами 10–30 тыс. рублей. Можно также передать свои средства в доверительное управление опытному профессиональному управляющему активами.
 
Самое главное отличие данного инвестиционного инструмента от депозитов заключается в том, что  нет никаких гарантий и вкладчик берет все риски на себя. Но и возможная доходность может быть выше, чем пиковые для депозитов на сегодня 12% годовых. К сожалению, в последнее время на рынке наметилась тенденция к некоторому снижению доходности как отдельных ПИФов, так и управляющих компаний вцелом.

При формировании стратегии для своих пенсионных накоплений имеет смысл выбирать довольно консервативные ПИФы (то есть те, в пакетах которых преобладают высоконадежные активы типа облигаций).

Комментарии к статье

Добавить комментарий

23 Апреля 2024

Ваше имя*

E-mail

Код подтверждения

Текст комментария*