Идем на понижение

С нового года кредитные организации начали корректировать ставки по депозитам частным клиентам. Если после резкого повышения ключевой ставки Банка России 16 декабря 2014 года до 17% практически все банки повысили ставки по вкладам и максимальная доходность по рублевым вкладам достигала 25% годовых, то в последние дни 2014 года появилась обратная тенденция.

«Еще в последнюю неделю 2014 года банки начали снижать ставки в среднем на 1–2 процентных пункта. Эта тенденция продолжается и в январе 2015-го. Практически каждый день тот или иной банк корректирует ставки по вкладам в сторону понижения», — комментирует руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Ушева.

По данным Банки.ру, с 12 января условия по вкладам изменили более 60 банков. Многие из них корректируют ставки целенаправленно, то есть в сторону как повышения, так и понижения по разным вкладам, либо вводят новые вклады. При этом 11 банков подняли ставки по вкладам и более 20 – понизили.

Так, МДМ Банк изменил доходность вклада «Лидер», который открывается на сумму от 30 тыс. рублей, 500 долларов и евро сроком от трех месяцев до трех лет. Если ранее депозит открывался в рублях под 16–19% годовых, в долларах – под 8%, в евро – под 7%, то теперь средства привлекаются под 14–17%, 6–7% и 5,5–6,5% годовых соответственно.

БКС – Инвестиционный Банк уменьшил ставки по вкладу «Доходный». Вместо прежних 17,2–19,45% годовых банк предлагает вклады на сроки от одного до девяти месяцев под 16,9—18,2% годовых на срок от одного месяца до двух лет.

Интеркоммерц Банк дважды понижал ставки по вкладам «Несгораемый процент +» и «Несгораемый процент — экспресс».

Также ставки в сторону понижения с начала года скорректировали Капиталбанк, «Химик», Земский Банк, Бенифит-Банк, «Воронеж», Первобанк, Смартбанк, «Церих», Сибнефтебанк, Форус Банк, «Ренессанс», Плато-Банк, «Балтика», Тройка-Д Банк, НС Банк и др.

Примечательно, что самые высокие ставки банки устанавливают чаще по краткосрочным вкладам – на один-три месяца, также увеличены минимальные суммы первоначального взноса по ним, отмечает Ушева. «По вкладам с высокими ставками часто отсутствует пополнение. Возможность зафиксировать высокую ставку на два-три года и в течение всего срока вносить дополнительные взносы банки вкладчикам не предоставляют. Исключение могут составлять вклады на значительные суммы свыше 1 миллиона рублей — до 18% годовых», — говорит руководитель сектора аналитики вкладов и депозитов Банки.ру.

В пресс-службе Альфа-Банка рассказали, что с 1 января 2015 года действуют новые ставки по депозитам для физических лиц. На короткие сроки ставки были увеличены в среднем на 0,5 п. п., для сроков свыше шести месяцев ставки снизились в среднем на 1,5 п. п. Максимальная ставка в рублях составляет 17,28% годовых с учетом капитализации. При этом ставки по депозитам в долларах и евро повысились: в долларах максимальное повышение составило 2 п. п., в евро — 1,8 п. п. Максимальная ставка по размещению в долларах теперь составляет 6,56% годовых с учетом капитализации, в евро — 5,96%.

По мнению Юлии Ушевой, банки не заинтересованы в том, чтобы вкладчики фиксировали высокий процент на долгий срок, как это было в 2008–2009 годах. «Неизвестно, что будет с ключевой ставкой дальше. Если она снизится, банкам будет невыгодно платить долгий период высокие проценты», — считает Ушева, отмечая, что понижением ставки банки себя обезопасили.

«Действительно, на сегодняшний день после снижения пика напряженности, который наблюдался в декабре прошлого года, на рынке наметилась тенденция к некоторому снижению уровня доходности по депозитам», — комментируют в пресс-службе ВТБ 24, добавляя, что сама кредитная организация ставки пока не понижала. В последний раз изменения ставок по вкладам в банке произошли в декабре 2014 года. Максимальная доходность по вкладам в рублях тогда была увеличена сразу на 6,55 п. п., в долларах – на 3,5 п. п., в евро – на 3,2 п. п. Благодаря этому, подчеркивают в банке, количество открываемых вкладов в банке увеличилось в шесть раз, а средняя сумма нового депозита утроилась. Рост портфеля привлеченных средств физлиц в декабре 2014 года в ВТБ 24, по данным банка, составил 6,6 млрд рублей.

Подобные достижения отмечали и другие финансовые учреждения. К примеру, в МДМ Банке был своеобразный рекорд: более 500 новых договоров по вкладам только за один день – 25 декабря 2014 года, заключенных клиентами в допофисе банка в городе Новосибирске.

Коммерческий директор Банки.ру Дмитрий Корчагин также отмечал, что количество заявок на вклады по «Специальным предложениям» с 16 по 24 декабря увеличилось более чем вдвое – до 18,2 тыс.

Впрочем, сейчас тренд меняется. Банкиры объясняют понижение ставок по вкладам рыночной тенденцией и сбалансированной политикой привлечения ресурсов.

Депозитное казино

О рискованности ставок по вкладам под 20% заявлял и глава Сбербанка Герман Греф, который сравнил вкладчиков, размещающих депозиты по ставкам от 19–20% годовых и выше, с игроками в казино. «Такая ключевая ставка (Банка России. — Прим. ред.), как сейчас, продержится месяц, два, три. А депозиты мы берем на год, на два, на три. Поэтому те, кто сейчас размещает депозиты под 19–20% и выше, — это люди, которые играют в казино. Это то же самое, что в МММ вложить, весь вопрос в том, насколько финансовые институты надежны», — комментировал глава Сбербанка ситуацию журналистам в кулуарах Гайдаровского форума. Он отмечал, что «ставка 20% — это казино, и очевидно, что тот, кто вкладывает в менее надежный банк под такие ставки, тогда он игрок в казино с желанием постоять в очереди за тем, чтобы получить свои деньги обратно».

«Если вы нормальный человек, а не игрок казино, то вы отдадите туда, где ставка будет немного ниже, но вы отдадите в надежные руки. Этот выбор всегда за вами. Я, например, не играю в казино. Я предпочитаю надежные вложения, поэтому у меня ни разу таких проблем с ликвидностью не было», — говорил Греф.

Как отмечает вице-президент Интеркоммерц Банка Александр Турсков, многие банки в конце прошлого года банки начали поднимать ставки по вкладам до 20–22% годовых, но «отбивать» такие ресурсы, по его признанию, весьма непросто. «Ведь если вы привлекаете средства под 20% годовых, то по какой ставке вы сможете выдавать их в виде кредитов? Под 26–30% годовых. Но потенциальные заемщики как минимум психологически не готовы к таким ставкам. Ставки по нашим депозитам за последние дни были снижены до 15–16% годовых в рублях, что в итоге позволит нам выдавать не дорогие кредиты, добавив тем самым свой вклад в развитие российской экономики и, как следствие, улучшение благосостояния граждан», — рассуждает Турсков.

Кроме того, указывает банкир, сегодня российская экономика испытывает трудности в своем развитии, и в целях ее стимулирования бизнесу нужны дешевые заемные средства.

Еще одна причина начавшегося падения ставок по депозитам – снижение средней максимальной ставки топ-10 российских банков, привлекающих наибольший объем рублевых вкладов. За первую декаду января ставка топ-10 составила 15,33%, тогда как за третью декаду декабря 2014 года – 15,64%, что стало максимальным значением показателя с июля 2009 года, когда ЦБ начал публиковать соответствующие данные. При этом Банк России рекомендует не превышать средневзвешенное значение этой ставки более чем на 3,5 п. п.

«Мы тщательно мониторим и анализируем происходящее на рынке, стараясь оперативно реагировать на изменения. После резких повышений процентных ставок по вкладам во второй половине декабря 2014 в настоящий момент наблюдается тенденция к незначительному снижению – на 0,3 процентного пункта только за первую декаду января 2015 года, по данным ЦБ», — говорит руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак. Она отмечает, что предлагаемые сейчас МДМ Банком ставки в целом выше среднерыночных.

«Раздолье» закончится

Несмотря на тенденцию к снижению, ставки по депозитам все равно находятся на очень привлекательных уровнях, отмечают эксперты. «Для вкладчиков сегодня раздолье», — считает Юлия Ушева.

В дальнейшем уровень доходности депозитов по прогнозам банкиров будет снижаться. «Есть основания предполагать, что по мере стабилизации экономической ситуации ЦБ снизит ключевую ставку. Это повлечет сопоставимое по значениям снижение ставок по депозитам», — указывает руководитель департамента развития коллективных инвестиций банка «БКС Премьер» Марина Лазуткина. По ее мнению, это может произойти уже в I квартале 2015 года. Подобного мнения придерживается и Александр Турсков.

Заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева считает, что первую очередь процент по депозитам будет определять уровень инфляции, а не учетная ставка ЦБ, поскольку «невозможно ни привлекать, ни размещать ниже уровня инфляции».

«Все будет зависеть от дальнейшего курса рубля, уровня ликвидности банковской системы и ряда других факторов», — комментируют в ВТБ 24, добавляя, что пока не видят стабильного тренда на понижение ставок.

Полезные советы: какой вклад выбрать

Руководитель департамента развития коллективных инвестиций банка «БКС Премьер» Марина Лазуткина рекомендует тем клиентам, которым деньги могут понадобиться в течение срока действия вклада, а также если вы стремитесь максимально обезопасить себя от риска, открывать вклад на короткий срок – три—шесть месяцев с возможностью полного или частичного снятия без потери процентов. Такие вклады сейчас можно найти по 13—16% годовых в рублях.

Если вероятность того, что деньги понадобятся клиенту в ближайшее время, минимальна, можно открыть вклад на один-три года с возможностью пополнения и с капитализацией процентов, указывает Лазуткина. По таким вкладам можно найти ставки до 20% годовых в рублях. Эксперт БКС также рекомендует распределить средства по разным валютам, так как банки сейчас предлагают высокие ставки и по валютным вкладам. «Оптимальное распределение средств — половина в рублях, половина в иностранной валюте. В текущих условиях, когда никто не может дать точного прогноза, как дальше будет развиваться ситуация на валютном рынке, подобная диверсификация защитит человека не только с финансовой точки зрения, но и психологически», — заключает Лазуткина.