Могут ли пары сберегать структуру для обеспечения дохода на всю жизнь?

Пенсия является ключом к снижению зависимости от пенсионного возраста. Гарантия, введенная в 1992 году, означает, что большинство старших австралийцев, ушедших на пенсию или закрывшихся на пенсию, имеют супер. Очевидно, что продолжительность занятости и зарплаты влияет на размер гнездового яйца, но независимо от того, насколько велика или мала, максимизация ценности вашего супер имеет первостепенное значение.

Вот почему мы представили трех финансовых планировщиков три тематических исследования - по одному для каждого из наших пенсионных племен. Их задача заключалась в том, чтобы сделать исследование своего дела более продолжительным. Надеюсь, их стратегии могут вас проинформировать.

YourLifeChoices попросила трех финансовых планировщиков помочь в тематических исследованиях, помогая каждому сделать их супер. Советнику Майклу Хорану была поставлена ​​задача помочь придерживаемой Паре Дженни и Питеру наслаждаться их выходом на пенсию, не опасаясь, что у них не будет денег.

Пример - Ограниченная пара

Дженни (70) и Питер (72) живут в Брисбене. 
Они домовладельцы без ипотеки. 

У них: 
200 000 долларов в супер (100 000 долларов США каждый) 
20 000 долларов наличными

Пенсионеры пары Питер и Дженни  обеспокоены сохранением своего образа жизни, не переживая своих активов. В сегодняшнем климате с низким интересом они надеются максимизировать свой доход, не принимая слишком большого риска или видя свою сдержанную сберегательную борьбу, чтобы заработать проценты. Они считают, что они могут жить очень разумно на 45 000 долларов в год.

Они упорно трудились, чтобы иметь свой дом прямо и иметь $ 200 000 в супер ($ 100 000 каждый) с дополнительными $ 20000 в «аварийном» наличными. У них нет других активов. Они получают полную пенсию по возрасту (и дополнения), все из которых составляют 35 916 долларов США в год.

Таким образом, они классифицируются как принадлежащие к Ограниченному племени YourLifeChoices, домовладельцам в пенсионном возрасте, с ежегодными расходами в размере 42 995 долларов США.

Ожидаемая продолжительность жизни.
Основываясь на нынешнем возрасте, продолжительность жизни Питера составляет 87 (еще 15 лет), а Дженни - 90 (еще 20 лет). Важно признать, что эти оценки являются средними, и многие другие факторы, такие как долговечность семьи и история здоровья, будут влиять на их продолжительность жизни.

Цели

• Сделайте деньги в прошлом году, ожидая ожидаемой продолжительности жизни Дженни, при этом ежегодные расходы в размере 45 000 долларов США.
• Максимум двухнедельный доход, сохраняя при этом доступ к полной возрастной пенсии.
• Управляйте риском и волатильностью в портфеле.

Текущая проекция
Использование супер активов - 50 процентов инвестировано в денежные средства и срочные депозиты и 50 процентов в активах роста / риска, таких как акции - ожидается, что Питер и Дженни смогут скрыть свой супер, но, вероятно, предел ожидаемой продолжительности Дженни или раньше.

Это не устраивает, поскольку это может привести к дефициту, если один или оба из них выйдут за пределы прогнозируемого ожидания.

Альтернативы для рассмотрения 
При рассмотрении вариантов для Питера и Дженни мы не хотим ничего выносить.

Вот несколько альтернатив, предложенных моими клиентами:

• снимать все деньги и покупать биткойн
• продавать дом и покупать еще один дом за меньшую площадь с уменьшенными прожиточными расходами. Это освобождает больше наличных денег (и может быть внесено в супер, используя последнее законодательство о сокращении)
• арендовать дом и переехать в недорогую страну, например, где-то в Азии.

Эти альтернативы были отброшены из-за значительного характера предлагаемых изменений.

Разумные альтернативы:

• возьмите немного больше риска в портфеле и надейтесь, что деньги продолжатся дольше
• рассмотреть гарантированный пожизненный аннуитет
• ежемесячно сокращать расходы
• предположим, что по мере взросления вам не потребуется такой же уровень дохода.

Решения. 
Исходя из того, что вы не хотите больше рисковать в портфеле, а также не хотите либо сокращать расходы, либо предполагать, что расходы сократятся, мы изучим гарантированный пожизненный аннуитет.

Гарантированный аннуитет принимает единовременную сумму и обеспечивает регулярный доход для жизни человека. Существуют такие варианты, как получение бенефициаром дохода за свою жизнь или получение единовременных пособий по смерти в течение определенного периода времени.

Дополнительным преимуществом этого решения является то, что он не зависит от рыночных циклов. Рынок может снизиться на 20 процентов, в то время как регулярный доход будет сохранен. Отрицательный аспект аннуитета заключается в том, что вы отказываетесь от контроля / ликвидности наличных денег и не можете получить к нему доступ так, как если бы вы с обычной супер-учетной записью.

Наконец, хотя это не имеет значения в случае с Питером и Дженни, аннуитеты благосклонно относятся к Centrelink и учреждениям престарелых для тестирования активов и доходов.

В частности, для Питера и Дженни решение было бы пожизненным аннуитетом, используя всю суперсовместимость Дженни (100 000 долларов США), а Питер в качестве возвращающегося бенефициара (чтобы позволить регулярному доходу продолжать выплачиваться Петру в случае смерти Дженни). Это дает регулярный доход в размере около 461 долл. США в месяц или 5533 долл. США в год, что представляет собой доход примерно 5,5%. Этот платеж увеличивается с ростом инфляции и продолжается для всей жизни Дженни.

Изменение правил, касающихся аннуитетов, вступит в силу с 1 июля 2019 года. Эти правила изменят способ оценки ренты для определения границ активов / активов. В этом примере предполагается, что аннуитет будет установлен до 30 июня 2019 года. Любые аннуитеты, купленные к этой дате, являются grandfathered.

Результаты пожизненного аннуитета
В этом сценарии нам удалось достичь всех намеченных целей. В частности, мы имеем:

• поддержали (и немного увеличили) текущий уровень жизни, а также ожидаемую продолжительность жизни
• сохраненная полная возрастная пенсия
• снижение подверженности растущим активам и риск волатильности рынка
• структурированные активы таким образом, чтобы они были благоприятно обработаны Centrelink и учреждениями по уходу за пожилыми людьми, если это необходимо.

Питер и Дженни теперь могут успокоиться, зная, что с помощью этих простых изменений они гарантируют себе часть дохода на всю жизнь, одновременно снижая риск портфеля.

Автор: Майкл Хоран             Источник